El 30 de mayo se publicó en el Diario Oficial la Ley N° 21.673, que adopta medidas importantes para combatir el sobreendeudamiento en Chile. Aquí te contamos los detalles más relevantes de esta nueva legislación y cómo puede impactar tu vida financiera.

💰 Expansión del Fondo de Garantías Especiales

La ley ha aumentado significativamente el patrimonio del Fondo de Garantías Especiales, pasando de US$50 millones a US$208 millones. Este fondo ahora tiene más recursos para respaldar programas que ayuden a las personas a manejar sus deudas. Además, el Ministerio de Hacienda emitirá un reglamento para determinar cómo se distribuirán estos recursos si hay varios programas en curso.

📅 Extensión del Fondo y Flexibilización de Garantías

El Fondo de Garantías Especiales se extenderá hasta diciembre de 2024. Además, la ley amplía la garantía en un 10% por tramo, elimina el piso y flexibiliza el techo de las postulaciones, con el objetivo de impulsar la construcción de obras públicas.

🔒 Programa de Garantías Apoyo al Endeudamiento

La ley también crea el Programa de Garantías Apoyo al Endeudamiento, que ofrece "Garantías de Refinanciamiento" a personas naturales que cumplan con ciertos criterios:

  1. Ingresos mensuales brutos promedio que no excedan $1.500.000.
  2. Cumplimiento de criterios adicionales establecidos en el reglamento.

Este programa estará vigente hasta el 31 de diciembre de 2027, o hasta cuatro años después de que se otorgue el último crédito garantizado.

📊 Cambios en la Ley de Crédito

La ley modifica la Ley N° 18.010, introduciendo un nuevo título sobre el "pago de créditos rotativos". La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) podrá determinar la fórmula para calcular el monto mínimo que los deudores deben pagar periódicamente en operaciones de crédito, como las tarjetas de crédito con líneas de crédito rotativas.

🛡️ Protección Contra Fraude en Tarjetas

La ley también modifica la Ley N° 20.009, que establece un régimen de limitación de responsabilidad para titulares de tarjetas en caso de extravío, hurto, robo o fraude. Las entidades bancarias ahora están obligadas a restituir los montos no reconocidos menores a 35 UF en un plazo de 5 días. Para hacer efectiva la reclamación por fraude, se exigirá una declaración jurada y una denuncia ante una autoridad penal. Además, las transacciones afectadas pueden ser hasta 60 días anteriores a la denuncia (anteriormente eran 30 días).

🚫 Suspensión de Restitución por Dolo

La ley introduce un procedimiento para suspender la restitución de fondos si hay evidencia de dolo por parte del usuario. También establece un régimen de presunciones y normas de reporte sobre los casos de pagos suspendidos y judicializados.

🔍 Estándares de Seguridad y Autenticación

La CMF establecerá estándares mínimos de seguridad, registro y autenticación para las transacciones. El incumplimiento de estos estándares por parte de los emisores de tarjetas resultará en responsabilidad por los perjuicios causados.

🏠 Créditos Hipotecarios y Exenciones

Finalmente, la normativa modifica el decreto ley N° 3.472, eximiendo del impuesto de timbres y estampillas a los créditos con garantía hipotecaria celebrados entre la entrada en vigencia de esta ley y el 31 de diciembre de 2024. Esta exención aplica a la adquisición de inmuebles habitacionales en su primera venta.

📌 Conclusión

La Ley N° 21.673 ofrece herramientas cruciales para combatir el sobreendeudamiento, proteger a los usuarios de servicios financieros y fomentar la estabilidad económica. Es fundamental estar informado y tomar las medidas necesarias para aprovechar estas nuevas disposiciones y proteger tus finanzas personales.

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